玩卡一族

广发这波降额潮来势汹汹,该怎么应对?

长期以来,广发银行信用卡因为稳定有规律的提额,而受到持卡人喜爱。但自从去年开始的大面积限额、降额运动,弄得持卡人人心惶惶,刷卡还款都如履薄冰。生怕一还完卡,就收到广发的降额短信!

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△图片来源于飞客茶馆信用卡论坛

其实早在2018年8月份的时候,不少广发持卡人收到这样一条信息:“尊敬的客户,因您的账户近期出现非正常交易,您名下广发卡即日起在特定商户中的交易上限额将调整至单笔5000元,每日5000元【广发银行】”。

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有人分析收到上述短信是降额的前兆,如果再不注意用卡行为,下一步必降额。一些持卡人的额度在没有任何征兆的前提下从十几万降到几千,甚至被降低到只有8元!

为什么会出现交易限额、固定额度降额甚至封卡呢?周末花时间搜集整了一下网上的各种分析言论,也在几个比较专业的信用卡论坛广发版了解了一下相关情况。总结出来,供大家参考。

先说先说网络上的分析言论。核心不外乎是非正常用卡。突然间的大额、连续的大额刷卡,同一商户连续的短期内连续刷卡等行为,均属不良刷卡行为,是非常容易触碰到银行的风控警戒线的。

关于套取积分的判别:去年,广发发送单笔消费限额短信的时候,我就咨询过广发卡部的朋友,他给出的说法就是涉嫌违规套取积分,被广发风控系统给盯上了。到底这么判别涉嫌套取积分呢?他举了个例子,就拿DIY卡为例,指定的三类商户消费,三倍积分,每月都刷满奖励积分上限,像此类的行为,就极易被广发风控系统捕获。

如果近期突然收到众多广发业务营销的电话,多半是以(024)95508这个号码打过来的,推销保险、财智金,甚至账单分期等,当然很多人可能借到此类电话就会婉拒,甚至会语气强硬的拒绝。但是,可以告你的是,广发的营销客服有一个权限,他们可以向广发信用卡风控部门及信贷管理部门递交【人工核查】申请单,对客户进行征信及本行信贷情况进行【贷后管理】,也就是进入人工核查阶段。

毕竟,客服既然一而再、再而三的给你打电话,那他们大概率是认定你的用卡行为有问题。而一旦进入人工核查,其实很容易判别客户用卡行为是否合规,而一旦人工核查发现不合规的用卡行为,就会降低客户的评分,轻则给予警告,重则降额封卡!如果你是正常合规用卡,即便是限额、降额了,也不用怕,因为解释清楚,还是可以恢复额度的,这是有案例的,http://t.cn/EfozaWO(长按复制到浏览器)。但恐怕大多数经受不住这样的核查吧?

网上还有一种说法,广发本轮风险控制,引入了外部参考数据,对客户重新画像,重新评估风险。这次降额的对象,有相当一部分有过网贷经历且有逾期行为。本轮降额潮中,被降至几千几百元,甚至8元党的,基本都有过网贷经历或逾期过。

以上这些言论,大部分都出自于网络。为此,我咨询了一下广发卡部的朋友,广发确实在风控排查,但也并非是“大面积”的降额,此次降额,绝非广发一家银行。央行要求商业银行自查信贷过度授信情况,从而规避各家银行为了扩展业务量对客户进行无上限的授信。此次风险排查,确实引入了第三方评估数据,甚至自家的靠谱值,也是参照对象,如果四个维度相对比较均衡,从侧面也能说明良好的用卡习惯。

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如果你的靠谱值在优秀等级以上(靠谱值650分),而且用卡习惯良好(没有明显的套取积分或资金转化的行为),按时足额还款,基本上不会有太大的问题。如果你还是比较担心会被降额,那么,在发现精彩主动尝试一下账单(也可以是未出账单),一般而言,如果秒批,那就不用担心了(甚至分期还会有手续费折扣优惠)。但如果连分期都要转入人工审核,那估计真的悬了。

上图贴出的是本人的广发信用卡靠谱值,从靠谱值四个维度考察,“消费用卡”和“我行互动”应该是拉低靠谱值分数的两块儿短板,消费用卡分数低,一种解读是额度利用率不高,另一种解读为不规范用卡(存在风险刷卡行为),因为我确实广发刷卡金额不多,应该不存在后一种解读。近一年以来,确实没有在广发办理过任何的分期、存款等等对广发银行有所贡献的业务,所以,“我行互动”分数偏低,也是情理之中的事情。所以,接下来,我需要做的就是适当做一笔分期业务,有效的提升一下靠谱值~~

以上分析,纯属一家之言,如有不同意见,欢迎留言讨论~~另外,鉴于大家想加群交流,玩卡交流微信群再次开放,欢迎添加微信 wanker_n1,拉你进群交流~~

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