惊!骗取银行小额信用贷款10笔、金额153万元!

   

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出品 | 信贷风险管理作者 | 刘乐荣
近年来随着国家对普惠金融考核力度的加大,小额信用贷款越来越成为各家银行争夺的市场。小额信用贷款尽管金额小,但不一定是小风险,小金额如果处理不好,同样会造成大风险,甚至会给银行造成一定声誉风险。笔者始终认为,小额信用贷款风险控制的关键在于做好员工道德风险防范、员工履职情况的督促、借名贷款管控等三方面,特别是前面两方面都是关于银行员工管控问题。本文分享一名93年无业、初中学历的小伙姜某利用与银行员工关系较为熟悉,伪造房产证,骗取银行小额信用贷款10笔、金额153万元,从中剖析客户经理履职不到位的情况

案件基本情况

2017年10月至2018年9月7日,姜某(注:1993年10月出生,初中肄业,无业)利用甲银行某分理处客户经理张某关系较为熟悉,先后购买伪造的房产证供自己以及姜某1、姜某2等9人申请贷款使用,贷款到账后姜某通过借贷的方式将姜某1、姜某2等9人的贷款全部或部分归自己使用并约定由其还本付息。至,累计骗取贷款153万元,其中姜某使用126.8万元,用于还债及个人挥霍。2019年1、2月份后,姜涛生无能力还本付息。
2019年4月28日,张某向姜某催的收利息,姜某告知其用于贷款的房产证为伪造的,张某得知此信息后,经请示领导,排查发现共计10户贷款的房产证均为伪造。2019年5月16日,姜某在得知贷款客户彭某已报警的情况下,在现场等候民警。
判决书显示,犯案期间,姜某伪造的房产证都是通过在网吧、医院旁等地的墙上找到“办证”电话,电话告知对方办证的姓名、房屋地址、房屋所有的性质、办证日期等信息,以100至300元不等的价格购买了十本伪造的房产证。
最终,法院认定姜某犯贷款诈骗罪成立,判处有期徒刑八年六个月,并处罚金25万元,退赔全部账款。
注:上述案件来源于中国裁判文书网(2019)赣0802刑初279号《姜某贷款诈骗一审刑事判决书》、(2020)赣08刑终180号《姜某贷款诈骗二审刑事判决书》

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剖析客户经理履职不到位之处

在姜某一审判决书中,姜某向法院检举揭发上述贷款经办客户经理张某,认为张某与其是共同犯罪。因为法院对此没有查实,未将姜某此举认定为立功。笔者始终认为,小额贷款发生批量的风险,特别是三户以上的借名贷款,经办客户经理即使不存在道德风险,也肯定存在严重履职不到位的地方。为此,除了两份姜某贷款诈骗的判决书外,笔者在中国裁判文书查阅其他四份与姜某相关的所有判决书,共一份姜某父母与涉案银行借款纠纷,姜某与另外两家银行借款纠纷,以及姜某与他人的民间借贷纠纷。
(一)对姜某个人经济实力缺乏应有的判断
从姜某相关判决书来看,可以知道,姜某及其父母共贷款30万元(注:姜某于2018年8月3日贷款20万元,姜某母亲王某于2017年11月23日贷款10万元、利率年化为7.5%),2017年8月25日在他行首套房屋住房按揭贷款84万元、2018年3月3日他行网络贷款近7万元(注:其中4万元利率为9%,3万元利率为18%),且姜某无其他正当的工作。在这种情况之下,姜某向涉案银行申请20万元贷款时,提供了两套当地万象广场高层房屋的房产证。如果稍微对姜某的经济实力有点判断能力,一个连父母都要贷款10万元(注:说明其父母经济实力也一般,最终这笔贷款),自己在他行高息贷款,首套房还是去年购买的,很难相信其具备购买两套当地房价不低房产的实力。
(二)对姜某介绍众多客户缺乏应有的风险敏感意识
一般而言,客户向银行引见他人贷款无外乎两种原因:一是面子因素,出于帮助亲朋好友,由于是面子原因,这类客户对介绍他人到银行贷款较为谨慎;二是利益因素,简单点的讲,介绍他人贷款就是为了个人利益,如收取好处、自身需要使用贷款资金。至于客户介绍他人到银行贷款属于哪类,只需要分析客户经济状态及社会地位,如果客户本身没有什么正当职业,经济也较为紧张,银行信贷从业者对于这类客户介绍他人贷款需要给予足够谨慎,更多的考虑是利益因素。上面已经分析姜某经济状况一般,又没有稳定的工作,这样基本上能够判断姜某介绍贷款是出于个人利益考虑。张某能够经办姜某介绍的9笔贷款,这足于说明其风险敏感意识不强。
(三)对客户办贷现场情形缺乏应有的警觉
姜某贷款诈骗判决书显示,姜某利用他人名义骗的9笔贷款、133万元,其中5名客户的证言还原了贷款整个过程。这五个人都是姜某找到他们,并声称要用他们的名义到银行贷款,贷款本金利息均不用其归还,只需要他们去银行签个字而已;等他们到银行签字时候,发现姜某使用伪造的房产证申请贷款,但是姜某称自己有还款能力,他们都默认姜某的做法。对于上述情景,张某在见到相关客户时候完全可以意识这些贷款可能存在问题,毕竟这些客户在银行贷款签字时候,当发现伪造房产的表情及行为一定会出现一些重大异常变化(注:笔者认为,察言观色是一名合格的客户经理基本条件)。
(四)利息逾期处置不够及时
涉案贷款客户的证言显示,这些客户自2019年2月就开始没有支付利息,而张某是于2019年4月28日才打电话向姜某催收利息。这说明张某在客户贷款利息逾期第三期才开始催收,这也反映张某对逾期贷款监控不到位,这也是张某明显履职不到位的地方。一般而言,贷款利息逾期超过十日后,是客户出现风险比较明确的信号,如果电话打不通的话或效果不佳或没有明确的答复,那么就要考虑上门催收,这也是一名合格银行客户经理最基本的要求
(五)未能养成查询客户流水的职业习惯
笔者认为,作为一名合格的客户经理,不管是从风险控制的角度还是从营销客户的角度,在客户分类管理的基础上,应该养成利用碎片时间查阅贷款客户在本行存款账户交易流水的习惯。判决书显示,涉案9笔他人贷款的利息都是由姜某归还,如果上述银行客户经理能够及时查阅客户的存款账户流水,那么他就能更加及时的发现姜某关联贷款问题。
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总结与启示

从上述剖析来看,张某存在较为严重的履职不到位的情况,笔者推测,法院最终没有认定张某为共同犯罪,主要是出于两点考虑:一是为查实张某在此过程中没有经济利益;二是张某经办的上述涉案十笔贷款,除了房产证外,贷款中的资料均为真实的。
从这点也能侧面反映,姜某的智商及情商不高,胆子也还不够大,否则的话,张某肯定被拉下水,那么以张某的履职能力与水平,以及甲银行日常管控水平,最终涉案金额必然远远高于当前金额,这点只能说是甲银行的幸运,更是张某的幸运。
笔者认为,各家银行及我们银行信贷从业者在大力小额信贷业务,不管采用什么样的信贷技术,要回归贷款本源,始终不放松对人的管理,即银行员工的日常管控以及客户选择与监测,只要人没有问题,银行员工办理的贷款不会出大问题,客户的贷款风险也能在可控的范围内,最终才能是服务客户同时,我们银行及银行员工都能获得长久稳健的发展。
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