农合机构应如何化解信贷风险?

   

近年国内外经济金融形式复杂,在经济增长放缓和社会转型大背景下,银行业经营管理面临的压力显著增大,信贷风险也随之暴露,尤其是贷款集中度风险凸显,隐性风险聚积、不良贷款反弹压力大,形势不容乐观。因此,各农合机构应高度重视信贷风险问题,严格遵循审慎经营的原则,牢固树立稳健经营的理念,处理好业务发展与风险控制的关系,坚决杜绝盲目扩张、过分追求规模和速度,及时制定相应的风险防范措施,化解信贷风险。

(一)进一步优化信贷结构,用好增量、盘活存量。在经营管理中,不能单纯依靠规模支撑经营发展,要明确经营思路,彻底抛弃“垒大户”的做法,充分发挥和扩大产品、服务、渠道、品牌等方面的优势,找准自身的市场和客户定位,增强核心竞争力。保持信贷平稳适度增长,平衡信贷投放节奏,优化信贷投放结构,用好信贷增量、盘活信贷存量,按照“有保有压,有扶有控”的原则,加大对三农和小微企业的信贷支持,更有力地支持地方经济转型升级,更好地服务实体经济发展。

(二)准确掌握关联贷款、集团贷款真实情况,及时化解贷款高度集中的风险。定期对贷款进行排查,及时搜集客户的信贷资金流向、贷款项目经营情况等信息,准确掌握客户的关联关系、财务变动及整体资产负债情况,对关联客户、集团客户应建立统一授信、集中管理机制,对集中度过高的客户应制订相应计划与分解措施,切实防范化解贷款集中度风险,解决“垒大户”问题及由此引致的被动局面。

(三)加强贷款分类管理,高度关注隐性不良贷款。把信贷风险分类作为风险管理的核心内容和基础工作,加强质量管理,强化技术支撑,不断提高贷款分类的精细度和准确度,提高七级分类准确性和资产质量真实性;加强风险前瞻性管理,充分暴露隐性不良贷款,及早制定不良贷款压降计划,综合采取措施,严密防控新增不良贷款;对于质量下滑和出现逾期或欠息的贷款,应全力进行清收或保全,提高化解风险的主动性和有效性,及时扭转不利局面。

(四)把好贷款准入关,加强信贷资金监督管理。切实做好贷前调查、审查审批工作,确保发放的贷款用途合法合规,确保贷款交易背景真实可靠,防范空壳公司的进入,保障第一还款来源;高度重视“三个办法一个指引”的监管要求,建立有效的信贷资金使用监控机制,落实信贷资金发放和支付管理要求,防止被挪用、转借或改变用途,确保投向实体经济。

(五)加强担保操作风险意识。对存在瑕疵的担保手续要及时采取补救措施,办理完善、有效的登记手续,对抵押不足值的贷款应追加其他抵押物,确保第二还款来源。要充分掌控抵押物存在的风险,密切跟踪抵押物变化情况,完善抵押物评估机制并充分考虑评估机构对抵押物评估价值的合理性,准确把握抵押物的价值。

(六)建立风险预警机制,完善资产保全措施。结合不同贷款的实际情况,采取有针对性的措施,切实保全资产;尤其对已出现风险的贷款,不能一味依靠加大授信额度等手段转移、缓解其出现的风险,应按实际情况及时制定相应的风险防范措施或采取信贷退出机制,防止信贷风险不断累加。(作者单位:广东省农村信用社联合社)

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