创新信贷模式,助力乡村振兴!这家村镇银行有秘籍!

   

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来源 | 中国村镇银行
重庆九龙坡民泰村镇银行是由浙江民泰商业银行发起,地方财政参股的法人金融机构。自2012年7月正式开业以来,重庆九龙坡民泰村镇银行始终坚持“服务地方经济,服务小微企业,服务城乡居民”的市场定位,专注发展普惠信贷业务,致力于为重庆市九龙坡区的小微企业、个体工商户和城乡居民提供特色、高效、便捷的金融服务。
作为一家成立于直辖市主城区的村镇银行,重庆九龙坡民泰村镇银行始终不忘初心,牢记村镇银行扶持三农、助力乡村振兴的历史使命,提前布局城乡结合区域设立支行并组建专门团队,了解村民实际情况,收集村民真实需求,积极探索践行道路。

打通“最后一公里”

国内城乡结合区域普遍呈“众星拱月”式的分布,以边缘城区为中心辐射周边多个村居,然而与平原地区、沿海地区不同的是,山城重庆的村居分布零散、地域面积广,村民从家中出发,需要走很长一段山路才能乘坐公交车进城。
“你们(银行)都在城里面,我们进城都是去办事,哪来时间到你们那里哦。”一位村民如是说。
“山不来见我,我便去见山。”对于村民提出的问题,该行行长于博提出了解决方案,“作为金融店小二,客人就坐在那里,只有我们上前服务,没有让客人主动过来找我们的道理。”

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怎么“上前服务”?该行加大进村入居工作力度,发起“送贷上门”行动,由行领导班子亲自带队助农团队挨家挨户上门宣讲助农信贷政策,拉近村民与金融服务的距离。
同时,借助“三社合作”契机,在重庆九龙坡区委区政府的大力支持下,由区金融办组织协调,该行在九龙坡区多个村居的区供销社乡村综合服务社投放了助农金融服务站,不仅提供助农金融机具设备实现便民取款、余额查询、代缴水电气费、话费充值和车票代购等基础功能,还设立了业务咨询、申请受理办公区,为农户存款理财、信贷咨询受理提供便利条件,成功打通了金融服务下乡的“最后一公里”。
“种植火龙果是我的主要收入来源,但由于受季节性周期影响,缺少必要的周转资金,民泰银行助农服务站送贷下乡,知道我的情况后服务上门,给我贷出了10万元,这对于我来说真是一场及时雨。”金凤镇虎峰村村民范明这样说。

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创新信贷模式助三农
在开展送贷上门行动的过程中,经常遇到三个问题“我贷了款来做什么?”“怎样才能得到贷款?”“贷款怎么还?”
针对上述问题,该行对内统一话述,精炼形成便于村民理解的语句,帮助村民了解到贷款资金对经营生活的帮助,对外向村民宣讲国家支农支小政策和乡村振兴战略,为村民推荐适宜的担保组合和还款方式,帮助村民把资金利用效率最大化。
而上述问题中,最难回答的无疑是“怎样才能得到贷款?”。无论是从事种植养殖业还是从事制造、商贸行业,除了少部分先富起来的人们,大部分村民都只有在自家的自建房和自留地开展经营,缺抵押少担保是普遍情况,家庭式的经营也让村民很难提供完整的经营凭证来验证自己的收入能力,贷款难不仅是村民的困惑,也是银行的难题。

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在与区农委、区财政局和区供销社联合推动三社融合工作的过程中,该行找到了解决问题的第一个契机,通过与重庆市农村土地交易所的对接,成功办理发放了首笔农村土地流转经营权抵押贷款,在金融助力乡村振兴的道路上迈出了坚实的一步。
很快,第二个契机也悄然而至。通过前期的进村入居和逐户摸排,随着对各家合作社的了解深入,该行尝试启动了“三社融合”贷款,其中三社即农村专业合作社+供销社+信用社(村镇银行),“三社融合”贷款利用生产管理、市场渠道管理支撑起了农户尽职调查中的取证难、管理难等问题,为信用贷款资金流入农村市场提供了论证基础。
重庆橘汇园果蔬种植股份合作社与中科院柑橘研究所达成了引进该所最新培育的柑橘品种的协议,急需资金,却苦无担保手段,贷款四处碰壁。机缘巧合下,该合作社负责人胡合遇到了重庆九龙坡民泰村镇银行在村里宣传送贷下乡和“三社融合”政策的助农队伍。胡合尝试性地向该行宣传人员提出了贷款申请,没想到该行客户经理在实地上门调查后,两个工作日后就通知他获批了15万元资金支持。
“我其实只是抱着试一试的心态,当时反而还觉得他们问得太细,有点不高兴,哪知道真的贷下来了。”提到当初贷款的经历,胡合依然感觉不可思议,不仅如此,根据“三社”融合政策,该合作社还将获得贴息资金扶持。“去年育的5万株苗子今年9月就可以卖给42户社员移栽了,再加上新嫁接的的苗子,预计今年有80万的收入。”大棚里,胡合看着刚刚嫁接好的10万株最新品种的柑橘苗笑得很开心。
有了尽职调查和担保方式的解决方案,该行并没有因此满足,而是继续研究探索信贷下乡的可行性,最终面向涉农企业、涉农商户及农户推出了“农惠通信用贷款”,无抵押、免担保,首笔贷款三天放款,一切从村民实际生产经营情况出发,至此,“店小二”有了能让客户满意的“硬菜”。
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截至6月,该行累计发放涉农贷款8865户,金额13.5亿元,其中涉农小微企业及个体工商户贷款8123户,金额10.37亿元,为村民义务上门开户14000余户,并为所有在该行开户的农户免费办理了网银和手机银行,逐渐摸索出了一条符合重庆市九龙坡区地方特色的城区银行助力乡村振兴发展之路。重庆九龙坡民泰村镇银行将坚定支农支小战略,把普惠金融工作做到实处,为金融助力乡村振兴工作添砖加瓦。

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