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今天有个很热的话题,说起来却很沉重,中国著名主持人李咏离世。

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李咏是我最喜欢的前央视主持人之一,人生就是这样变换莫测,活着比什么都重要,健康比什么都珍贵

 

你说金钱买不来时间?

网管,加两块钱。

 

你说金钱买不来知识?

老师,这是我的学费。

 

你说金钱买不来爱情?

丈母娘,这是我的礼金。

 

你说金钱买不来健康?

但是你可以买保险。

 

今天这篇文章并不是广告,下面的文章值得你仔细阅读。

 

什么是保险,小鹏研究了很久,往复杂了讲写一本书都够了,今天说健康,只讲人身保险,有时间在给大家讲其他保险。

 

人的一生,可能面临的风险主要是意外疾病身故这三类,我们无法知道风险会在何时降临。这三种风险会打破我们原有的生活,我们需要提前做好风险转移与对冲。

 

所以我们需要关注的保险就分为以下三种:人身意外伤害保险疾病保险医疗险重疾险)、人寿保险(分为死亡保险、生存保险和两全保险)

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一、意外伤害保险

意外险全称叫人身意外伤害保险,是指被保险人在保险期间内因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故,身体蒙受伤害而残废或死亡时,保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。

 

意外险的保障分为意外身故意外伤残意外医疗

被保险人遭受意外伤害造成身故时,保险公司给付死亡保险金

被保险人因遭受意外伤害造成残废时,保险公司按残疾程度大小分级给付残废保险金

被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时,保险公司根据实际情况按比例给付

 

购买意外险,一定要包含意外身故意外伤残意外医疗,保障必须齐全,缺一不可。

 

意外险的局限:不是所有生活中的意外都保,伤得意外不一定是意外伤害,而死得意外不一定是意外死亡。

意外伤害或死亡是指遭受外来的突发的非本意的非疾病的客观事件直接致伤或致死,四个条件缺一不可。

所谓外来的,指伤害原因为被保险人自身之外的因素作用所致。如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤及酸、碱、煤气毒剂等因素所引致的化学性损伤。这些外来的因素需致人体外表或内在留有损害迹象。

 

所谓突发的,是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的,瞬间完成的。长期在某种环境条件下工作造成身体的伤害不属于意外伤害,如长期在恶劣环境下工作造成的职业病与突发偶然形成身体的伤害是有区别的,前者不属于伤害保险的范围。

 

所谓非本意的,是指非当事人所能预见,非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害,对于伤害的结果是意外,而原因非意外的伤害不能认定为意外伤害。

 

所谓非疾病的,是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折或肝炎病毒引起的爆发性肝炎,均为疾病所致的伤害。

 

比方说猝死不再意外险赔付范围,自杀、手术意外这些也不再赔付范围。

 

 

二、疾病保险

疾病险包括重疾险医疗险

1、医疗险

医疗险是为了补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。通过用人单位个人缴费,建立医疗保险基金,参保人员患病就诊发生医疗费用后,由医疗保险机构对其给予一定的经济补偿。

 

其实我们购买的五险(社保)就包含医保,那么你也许会问,都有社保了,我是不是就不用再购买商业医疗保险了?其实不是这样的。

 

医保只是基础保障,保障额度较低,而商业医疗险可以解决的问题很多,诸如社保目录外用药异地理赔高额医疗费用支出昂贵医院预约导诊等特殊服务。而且购买商业保险时,在相同保障下,有社保的人保费相对少一点

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当然需要提醒的是,我们在保险理赔时,一定要先通过社保医疗保险报销,然后才把剩余部分医疗费用用于商业医疗险理赔。举个现实的例子,有的医疗险合同会约定:按照社保投保,但未在社保报销的,按照60%赔付,其他情况按照100%赔付。

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2、重疾险

重大疾病保险,保障的大多是需要住院手术治疗,通常需要3-5年的恢复期,会对患者工作、生活带来重大影响的疾病,比如癌症、白血病、中风等。

 

重大疾病可以说是人生杀手,一场重大疾病可能让一家人倾家荡产,所以重疾险非常值得配置,这里有篇关于重疾险的文章,非常详细,重疾险小鹏就不细讲了。

精华丨一篇玩转重疾险!6款高性价比全方位对比分析

 

 

三、人寿保险

人寿险是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险方根据契约规定给付保险金的一种保险。

 

人寿险种比较多,分为定期寿险,终身寿险,两全保险和年金保险,具体区别往下看。

1、定期寿险

定期寿险是客户投保至一个约定的期限,在这个期限内如果发生被保险人身故/全残的情况,保险公司承担给付保险金的责任;若保险期满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。

定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

特点:保险期限固定;保险费率较低;可侧重给经济支柱加保

2、终身寿险

终身寿险是以被保险人生存时间为保险期间,保至被保险人身故或全残,保险终止,由保险公司按合同约定金额赔付。

保障终身,因此保险公司的给付保险金的责任是确定的,不确定的只是时间的早晚。终身寿险除了具备保险的功能外,还具备储蓄的意义。

特点:保障确定,保险费率较高,高额的保单可以具有财富传承的功能。

3、两全保险

两全保险也是人寿保险的一个基本险种。合同约定的期限内,如果被保险人身故,则赔付身故保险金,如果被保险人到期仍生存的话,则赔付生存保险金。

两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额是会有差别的,一般死亡保险金为约定保额,生存保险金为保费*一定百分比。

特点:既有保障功能又有储蓄功能。

4、年金保险

年金保险是一种特殊的生存保险,通常也会被划入寿险的类别。年金保险以被保险人生存为支付条件,只要被保险人没有身故,每年都可以从保险公司领取一笔钱。具备理财、子女教育储备、养老等功能。

特点:以年金形式给付保险金,每年、每两年、隔几年、满期领取,用于子女教育金、婚嫁金、创业金的准备,也可以用于养老。

因为人寿险是利他性而非利己性的保险,很多人在购买保险时选择性忽略掉寿险。其实人寿险非常重要,是个人家庭责任感的体现,是身故者给家庭留下的财富。当然人寿险不用很着急购买,可以等自己腰包先鼓起来后再研究购买。

 

文章前讲到李咏是我最喜欢的前央视主持人之一,还有一个是这位。旁边的光头则是我最喜欢的歌手。

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