信用卡逾期后,不停还款,却一直也还不清的真相

你是不是也有这种感觉?信用卡逾期后,每个月都把省吃俭用省下来的钱还进去,连续几个月后,却发现总欠款额并没有怎么减少;甚至有的朋友反映,不仅没有减少,还“越还越多”!实际上,造成这种情况是因为绝大部分人不懂信用卡还款的规则。读完本文,规避还不清欠款的陷阱。(文章内有案例及实操,建议点赞后收藏)

田大哥的信用卡一年间还1万多进去,实际到账才2000多,很是苦恼

逾期后,不停地还款,但是总欠款额却越来越多

一位来自广州的田大哥和我说过:

自己欠浦发银行31000多,以前也从没有逾期过。2020年因为疫情影响,导致没了稳定的收入来源,还款出了问题,办理了一个24期的分期。现在每个月收入不稳定,基本是有多少花多少,一个月还1000元左右,几个月下来一共还了9600元,前几天接到催收电话,告诉我仍欠款29000。这一下田大哥蒙了,欠款31000,还了9600,怎么还欠29000呢?

实际上发生这类情况的朋友不在少数,甚至有的网友欠款3万多,连续每月还款200元,两年下来,仍欠款3万多。看上去不符合逻辑,但却是客观事实。很多持卡人不知道还款规则,导致信用卡“越还越多”,何时才能还清。

而这一问题的出现,归根结底,是对信用卡还款规则的无知和毫不关心导致的结果。

银行告诉你信用卡有多好用,却从不告诉你逾期后有多费钱

银行从来没告知过你,你也从来不知道的信用卡还款抵扣规则

很多人听到“信用卡还款规则”这个词会觉得,还款还需要什么规则,欠钱还款就完了,标识没听过。而实际上通过沟通后,大多数人从申报信用卡开始,表示银行也从未告知过这个规则。正是如此,才出现了“一直还钱,却越还越多”的现象。

我们来看下银行关于信用卡的还款规则。

以下引用条文,均为信用卡申领时,银行的相关合约(就是我们从来不会去读的那几篇文字)

浦发银行信用卡领用合约第三条,第7点中描述:(甲方为浦发银行,乙方为持卡人)

乙方还款入账日以款项到达其信用卡账户日为准,乙方在甲方开设多个信用卡账户的,某一账户的溢缴款不能自动用于抵偿另一账户所欠款项。甲方收到乙方还款时,按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还:账户状态正常或逾期1-90天(含)的,按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还;逾期91天以上的,按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已计入账单的欠款优先未计入账单的欠款冲还。甲方在法律法规允许范围内保留决定并更改上述还款顺序的权利。

中信银行信用卡领用合约中第五条,第5点描述:

乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项,其还款顺序为利息或费用、透支本金,甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。

广发银行信用卡(个人卡)领用合约中第九条,第5点描述:

客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到客户还款时,按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还:正常及逾期1-90天(含)的,按照先年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用、分期付款手续费和应收利息,后透支提现本金、透支消费本金的顺序进行冲还;逾期91天以上的,按照先透支提现本金、透支消费本金,后应收利息、年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先于未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。

实际上各个银行的信用卡申领合约中均有相关的还款抵扣顺序描述,只是我们从来没有关注过。

我们来总结下各银行的信用卡还款抵扣顺序:(1)关于时间节点,90天是个分界线;(2)抵扣顺序上,90天以内先利息后本金,90天以上先本金后利息。也正是这个还款顺序,导致了刚才田大哥这种怎么还都还不上的现象。

还款1000元,实际只抵扣100多元本金,是谁偷走了你的还款?

90天,这是还款后扣款顺序的关键节点。分析了各个银行的信用卡申领合约后,下面这个公式会告诉你,是谁在偷走你的还款。

逾期在90天内,实际到账金额可用以下公式计算:
逾期 还款 信用卡逾期 信用卡

那么,我们以老田为例。假设田大哥信用卡未进行取现,无年费。因为已经逾期,其欠款总金额为31000元左右,逾期后根据其与银行签订的个人申领合约以及信用卡章程,需要承担违约金、复利罚息、分期付款手续费、利息这四项。

根据广发银行信用卡领用合约所约定的利率及费率,我们可以了解:

罚息相关条款约定:

浦发银行透支利率上限为日利率万分之五,透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍,年化利率上限为18.25%,下限为12.775%,年利率=日利率 X 365天(仅为日、年换算方式,不作为计结息计算规则)。实际透支利率受大小月天数、计结息方式及客户还款情况等不同因素的影响,与申请时显示的透支利率可能存在差异。按月计收复利,复利计收对象包括本金、利息及法律法规允许计收复利的手续费等全部欠款。

根据以上约定,田大哥每月承担的利息=31000元*1.52%=471.2元。

违约金相关条款约定:

违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分分群收取;如客户连续2个月(含)以上未按时还清每期账单最低还款额,则按客户账单最低还款额未还清部分6%收取违约金;客户不存在连续2个月(含)以上未按时还清每期账单最低还款额的,恢复按最低还款额未还清部分5%收取违约金。

根据以上约定,田大哥每月承担的违约金=31000元÷12×6%=155元。

分期手续费相关条款约定:

持卡人可以根据自己的资金状况,选择分期期数,只需根据分期期数对应的手续费率承担手续费,即可享受免息还款待遇。6期、12期,手续费率均为0.7%;18期、24期,手续费率均为0.72%。

根据以上约定,田大哥每月承担的分期手续费=31000*0.72%=223.2元。

复利计费相关条款约定:

按月计收复利,复利计收对象包括本金、利息及法律法规允许计收复利的手续费等全部欠款。客户的透支利率、违约金收取标准、最低还款比例由银行根据客户综合表现确定,在客户持有的信用卡的有效期内,银行有权依据客户风险情况不定期调整,具体以银行通知为准。

根据以上约定,田大哥每月承担的复利计费部分的费用=(471.2元+155元+223.2元)×(100%+1.5%)^3=12.95元

因此,田大哥每月如果还款1000元,那么田大哥的实际还款金额为:

本金实际到账金额=还款1000元-利息471.2元-违约金155元-分期手续费223.2元-复利计费12.95元=163.55元。

由此可知,田大哥还了9600元,而信用卡本金只还了2000余元。而偷走田大哥还款的,就是这个还款抵扣顺序,也是银行秘而不宣的盈利来源。

基本所有银行,都有该类霸王条款

堪比高利贷的费率,是否合法?

一般情况下,持卡人领用信用卡需要与银行签订两份协议,分别是《信用卡领用章程》及《信用卡领用合约》。在这两份文件中对违约金、分期手续费等内容均有清晰的规定。

另外,很多银行信用卡领用合约或章程上,都对重要条款做高亮提醒!

例如:交通银行个人领用合约的规定

交通银行太平洋个人信用卡领用合约重要提示:请乙方认真阅读本合约全文,尤其是以加粗字体显示的条款。如有疑义,请及时提请甲方予以说明。

这个就是大家在办信用卡时,从来都不会读,却签了字的那张领用合约!

所以,虽然个别银行的信用卡费率并不科学,但对于持卡人而言,已经签订的合约依然要遵守。

了解信用卡规则,避免信用卡欠款“越还越多”

信用卡作为广泛普及的金融产品,对于持卡人而言,既是使用者,也是消费者。主动了解信用卡使用规则,合理使用信用卡,特别是逾期后的还款抵扣规则,才能避免信用卡“越还越多”

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