除了国际接轨,信用卡还有必要存在吗?

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临近年底,不少人的日子不好过,这其中就有不少人是因为信用卡还款的事情揪心。说到信用卡,20年前的大部分国人还比较陌生,不知道信用卡为何物。如今的人们,早已经习惯了拥有一张或者多张信用卡,买东西刷卡尽管已经过时,但绑定支付宝、QQ音乐后,还是可以用来消费的。不过,随着“花呗”及类似信用支付产品的出现,人们使用信用卡的频率越来越低。现在除了公职人员外出需要携带特殊的信用卡也就是公务卡外,很少有人出差、旅行需要携带信用卡。

当然,据说国外依然很流行信用卡,租车、住旅店,可能都需要有信用卡。在国内,外国人是否也需要这样做笔者了解得不多。总体上有个感觉,信用卡的作用其实比较有限,黄金时代已经过去了。

信用卡的想象时代,跟手中的银行卡有什么不一样

记得2000年左右上高中的时候,当时政治课上讲到银行有关知识,其中就包含信用卡。讲到这些内容的时候,政治老师说其他的大部分都明白什么意思,但是信用卡没见过也没用过。听到老师这么说,自己很有信心地认为,老师真是见识太少了,自己在家里面都看见哥哥用过,不就是一张银行卡吗。
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那个时代,身边的人们金融知识的确很匮乏,就知道一个存折,银行卡也已经有了,用的人并不多。记得哥哥去外地打工,他的朋友在他回来之前,送给他一张龙卡,我把玩了好久,觉得很神奇,这样一张卡居然可以用来取款和刷卡使用。

等到周末回家的时候,我跟哥哥借了那张卡,偷偷带到了学校,和课本上的信用卡认真对比了一下,发现还是不太一样,人家上面有信用卡字样,但哥哥的卡明显没有那几个字。那个时候,心里面充满疑惑,身边却没有人告诉我到底有什么不同。

后来,上了大学,自己也用上了银行卡,也学了一些金融知识,知道原来哥哥那张银行卡其实是借记卡,高中政治课本上展示的是信用卡,又名贷记卡,两者完全不一回事,只不过长得比较像而已。

在那个信用卡并不普及的时代,不知道其他人有没有我这样的疑惑,对信用卡的认知更多止于听过而已。

信用卡的黄金时代,到来速度之快超出我们的想象

2005年左右,在研究生院里面,看到了摆摊儿办信用卡的,我很好奇地办了一张。当时的额度,只有几千元,并且看上去挺好看的,我就一直用着。当时,我比较喜欢这张卡,原因是异地存钱没有手续费,取钱也没有手续费。我一直认为信用卡就是这样,存取款都不要手续费。等我到外地取款的时候,才发现原来还是要收手续费的。

那个时候,也跟着别人学,到超市买个什么东西刷它,非常方便,印象深刻。不过,用得多了也知道,其实这东西主要是让提前消费的,用过之后有个免息期,然后需要按时还款,比普通银行卡也就方便这么一点。

何曾想,自己是一个没经济头脑的人。原本以为只有大城市人们才用的信用卡,早早在老家普及开来,几乎所有的同龄人都在想方设法办信用卡,家乡人们习惯称呼其为透支卡。我小时候的伙伴们,开始拿着信用卡肆意消费,还有的通过商家套取了部分现金。那个年代信用卡的额度也非常给力,很多人都拿到了大额信用卡,不少人通过这种方式买房、炒股,还真有人挣了大钱。

不过,更多的是悲催的故事。曾经的小学、初中、高中同学,有好几个人由于还不上信用卡卡账,惹上了官司,甚至因此蹲大牢。最惨的是一个同学,拿着别人的信用卡用,欠了一大屁股债,卡主替他还了账,他给人家打了借条,然后消失了。至今,这位同学在哪里还是一个谜。

黄金时代,几乎每个人都有了信用卡,很多人都是好几张信用卡,养卡也似乎成了一个行业,社会上一小撮人专于此业。特别是POS机的大规模普及,信用卡+POS机,成了很多人的提款机。

然而,这不可能是免费的午餐,如果没有充足的现金流作为保障,早晚有一天这种模式会走不下去的。

信用卡的没落,只是时间的问题

一边是高歌猛进,另一边是风险积累。发卡机构、持卡人,随着账单的快速增长,各自风险都在积累。各方也早已认识到风险问题,慢慢开始拿出治理措施。

突然有一天,人们发现信用卡的额度越来越小,大额信用卡对于多数人都已可望而不可及。特别是2020年,各大银行突然调低了个人消费贷款的利率,信用卡套现的成本已经显得不可接受。越来越多的人们,开始转向消费贷。

更为重要的是,信用卡在移动支付面前,显得微不足道。随着支付宝,特别是微信支付的普及,扫码支付成了人们消费的常态。在很多场合,扫码支付是不支持信用卡的,因为信用卡手续费太高,部分店家不愿意介绍信用卡支付。

与此同时,花呗及类似产品横空出世,一个不发卡的信用账户,居然也可以本月支付下月还款,分期手续费似乎也更低,越来越多的人对此感兴趣。当然,由于过度普及带来的一系列问题,国家开始出手进行整治。

但无论如何,人们越来越少使用信用卡了。

信用卡的未来,需要各大机构认真思索

数字化进程,已经无法逆转。信用卡作为一张实体卡,可以很容易转换为数字格式存在,本身技术难度不大。从这个角度讲,信用卡还会存在较长一段时间。

可是,人们在乎的不是这种存在形式,更为关注的是资金的使用成本和方式。不少人有小额现金需求,信用卡发卡银行对此应当予以正面回应,赋予消费者低廉的小额取现手续费。不少人希望分期手续费降低,发卡银行同样应当予以正面鼓励,差别化定价,需要做得更加细致一些,而不仅是简单的从一刀切变成多刀切。

信用卡组织同样需要充实思考自己的定位,如何确保海量交易数据安全,如何让自己的信用卡更加符合数字化、智能化需求,各组织之间标准互认、信息联通,恐怕也需要纳入考量范围。

作为业外人士和消费者,我们对信用卡依然充满信心,但再不快速行动,恐怕信用卡有一天终究会退出历史舞台。

这绝不是危言耸听,想想十年前,有几个人会不带现金出门,如今有多少人会携带现金出门。

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