信用卡,失去“信用”,就只剩“卡”了

新闻背景:

最近,重庆的唐女士忽然获知其丈夫的信用卡在2009年欠款200元,如今在11年后要还3.2万余元。原来,时值2008年,唐女士丈夫在北京学车、考驾照时,在驾校办理了一张银行信用卡,用于缴纳交通违章罚款。办卡后,唐女士和丈夫多次使用这张卡。先把工资存进去,需要用钱时再取出来。2009年,夫妻俩决定离开北京、回重庆生活,回来之前,他们打算不再使用这张卡,但是没有注销,只是取钱时多取了信用卡透支的200元。2009年回重庆后,他们就更换了新的手机号码,没去过这家银行的重庆网点办理业务。十多年过去了,今年7月份,她的丈夫在重庆办理这家银行的一张借记卡,当月,丈夫就收到了一条银行短信,被告知已经欠款达3.2万余元。

银行 信用卡 中国人民银行

信用卡,不是免费卡

案例分析:

唐女士丈夫的信用卡透支事件,有几点疑惑待解:

1、2008年,唐女士丈夫在北京学车、考驾照时,在驾校办理的银行信用卡,用于缴纳交通违章罚款。据此结合笔者在北京学车的实践经验,可以推断唐女士丈夫办理的是中国工商银行的牡丹交通卡,在卡片的背面“牡丹交通卡注意事项:使用本卡受中国工商银行牡丹智能卡章程、牡丹贷记卡章程及北京市公安局公安交通管理局等行业有关规定的约束。”当时该卡一般会有600元的初始信用额度,如果要透支现金只能支取最多300元。因此,唐女士夫妇用该卡透支取款,取款时应有一定提示,至此没有看到报道。

2、自2009年至今近11年期间,经历了2016年中国人民银行关于信用卡业务、加强支付结算管理等新规,以及2015年实施、2019年修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于民间借贷利率的计算标准等法制调整,借贷双方在此期间对于该信用卡欠款逾期问题没有作为。

3、2009年透支200元,回重庆后更换了新的手机号码,但是办理信用卡之初登记预留的个人身份证件、绑定的驾照信息、紧急联系人信息、账单签收方式等均在银行留存备案,发卡银行为何没有有效追偿?

用户、银行方面分别存在怎样的责任?

在唐女士丈夫所遭遇的这起信用卡透支及高额欠款事件中,作为持卡人的唐女士丈夫及发卡银行均对这一信用卡透支200元后的巨额欠款结果的发生具有不可推卸的责任。笔者以主体不同分别简要来说:

唐女士的丈夫:

1、作为银行金融服务消费者,2009年离京取款时是否查询了账户余额,留存了凭单?这是判断对透支行为是否存在主观认识的基础,也是判定还款责任的重要考量因素;

2、作为持卡人、用卡人,没有对所申领、使用的银行卡尽到个人管护义务,放任透支行为的后果;

3、作为信用卡个人领用合同的签约人,没有完全履行合同义务,未及时向发卡银行申请变更个人信息;

4、作为银行卡的使用人,漠视多年前热炒的与自身金融权利相关的2016年中国银行新规等金融政策,没有梳理持有的银行卡,并进行有效的自我权利保护,对前述欠款存在主观过失;

5、作为持有银行信用卡账户的成年人,没有对个人信用给予足够合理的重视和关注,爱护信用不足;

信用卡发卡银行:

1、发卡银行作为信用卡个人领用合同的签约人,全面持有卡片申领人的个人信息、家庭信息、工作信息、紧急联系人信息,以及绑定的机动车驾驶证信息,为何不联系持卡人?

2、发卡银行对每一张信用卡设置了有效期,唐女士丈夫是2008年在北京学车、考驾照时在驾校办理的信用卡,很显然到2020年已经严重超出初次发卡有效期,在此期间为何没有根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定,与持卡人进行有效对接以及时解决欠款问题?

1、 3、发卡银行从2009年10月份开始计算透支金额的滞纳金和利息,且从2017年1月起按央行要求取消滞纳金开始收取每月500元的违约金,持续到2018年6月;贷款利息从2009年的每月2元,增长到目前的每月80多元。如此漫长事件的持卡人的事实违约行为,为何发卡银行躺在权力上睡觉以获取期限利益而未及时依约依法维权追偿?

4、任何主体从事民事法律行为,应当坚持诚实信用原则,遵守公序良俗的社会原则,发卡银行在唐女士丈夫的信用卡透支11年并被计算高额违约金和利息的事件中,存在严重的违约、失职情形,且违背合同法上的公平原则、消费者权益保护法上的知情权与公平交易权原则,应当对该事件的产生与解决承担主要责任;

5、在信用卡逾期还款事件中,发卡银行对权利的放任行使,就是对非恶意逾期行为的持卡人经济利益的不当与非法攫取;发卡银行应当依此事件引以为戒,依法合规经营与全面履行信用卡合约义务,全面梳理跨年逾期还款信用卡,及时依法采取合理措施减少矛盾及持卡人的不必要损失,而不能熟视无睹、视而不见地以逾期时间的不断延长而计算高额不当收益。

唐女士丈夫有什么渠道可以维权?

信用卡,失去“信用”,就只剩“卡”了,这虽是一张卡片,却是对个人信用、社交的“卡脖子”行为。

针对本案件中体现的一系列不正常现象、违法违规情形,作为持卡人的唐女士丈夫可以主动与发卡银行进行协商解决关于该200元透支款逾期还款的相关问题,在法律框架内合理化解违约金及逾期利息的结算与支付事宜,以实现信用卡双方的公平交易权。

如果协商不成,发卡银行坚持收取高额违约金及利息,则唐女士的丈夫可以向法院起诉发卡银行,主张变更违约金及利息计算方式,请求减免3.2万余元中超出合理范围的部分。

银行 信用卡 中国人民银行

信用报告,法治社会通行证

信用卡欠款对个人的影响

信用卡欠款或逾期的后果究竟严不严重,主要还是根据逾期时间、逾期金额、逾后态度来决定的:

大部分银行都有几天的还款宽限期,基本没有什么太大影响,可能会显示在个人信用报告书上;一般发卡银行规定如逾期1-90天内被定义为关注类风险,将会面临逾期催收、逾期罚息息,还会影响个人在银行的信用度,有可能进入银行信用黑名单,贷款等各种和银行交易都受影响,涉及征信的业务都难办理了。

如果信用卡逾期,短时间不能还清欠款,应保持电话通畅,向银行表达还款意愿,争取达成协商分期还款方案。如果长期拒绝还款,并拒绝协商的,首先会上征信黑名单,影响融资、贷款和出行,甚至被民事起诉、法院强制执行或者拘留。

如果信用卡欠款被认定为恶意透支,数额在五万元以上,可能被以涉嫌信用卡诈骗罪追究刑事责任。持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。对于是否以非法占有为目的,应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。

总之,个人信用记录对工作、生活、社交的影响会越来越大,建议对信用卡欠款或逾期尽早采取补救措施,减少对征信报告的影响。根据《征信业管理条例》第三章第16条规定:征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。在不良信息保存期限内,信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。2020年1月19日,二代征信系统正式拉开帷幕,中国人民银行征信中心将向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。

因此,请每一位信用卡的持卡人珍惜个人信用,维护良好的个人信用记录。

附:

1、《商业银行信用卡业务监督管理办法》(中国银行业监督管理委员会令2011年第2号)第六十七条发卡银行应当及时就即将到期的透支金额、还款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不实信息、变更联系方式未通知发卡银行等情况除外。第六十八条发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收,不得对与债务无关的第三人进行催收,不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。

2、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)要求“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”

3、《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发[2016]261号 )要求“自12月1日起,个人在银行开立账户,每人在同一家银行,只能开立一个Ⅰ类户,如果已经有Ⅰ类户的,再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。”并规定了借记卡的年费和管理费事宜。

4、2015年实施、2019年修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

本文转自今日头条,原文链接:http://toutiao.com/group/6877907394777580035/

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