信用卡,一个即将消失的物种

从美国银行推出第一张真正意义上的信用卡到现在,已经快几十年的沧桑了,从最初的商户不愿意接受、消费者不愿使用,到主动申请、不得不使用,再到现在的不景气,爱理不理,信用卡真的快走出历史的舞台了。

借用达尔文的观点:适者生存。

适用在当下的信用卡业务可谓是最合适不过了,说一千道一万汇集起来只有一句话:它已经不适应现在的社会了。

最简单的观点,急需用信用卡的人,却不是银行想要的。银行想要的人,却不需要信用卡。

银行 美好,一直在身边 信用卡

把信用卡比作一个学生的话,那他就是一个被带偏方向的学生。

信用卡设计之初是银行为提升消费信贷,消费场景而打造的产物。银行想通过信用体系完成客户的授信,给其一定额度便于其消费,银行从中可赚取一定的手续费、贷款利息、分期手续费等,当然还有信贷规模。然现实中的信用卡显然没有达到银行的预期,甚至可以说近10年,特别是08年之后,这位“学生”明显被带偏。

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信用卡或者说消费卡,已经丢弃了以小额消费为本质的初心,真正用信用卡的客户,将其视为套现的利器,大量的数据表明这个10年,通过信用卡、消费分期卡流向房贷的资金规模超过万亿。这也是近些年监管部门检查的重点,也是各家银行最头痛的地方。信用卡变成了信用最大的雷区,可笑,也可悲。

究其原因,笔者认为这与银行的喜富弃贫的天性很有关系。

通过商业银行的内部评分逻辑和授信逻辑得到一个结论:只有富人才能申请出钻石卡、铂金卡(额度都在大几十万),而普通人也就区区万把块吧,甚至更少。试想普通老百姓想通过信用卡去首付贷,实现炒房可谓是天方夜谭。

所以,忘了初心的信用卡,是个被带偏的学生。

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到底谁,改变了信用卡的境地呢

俗话说的好,时势造英雄。互联网时代,一样产品是不是拥有天时地利人和,是不是能经得起市场的大浪淘沙,只看一个指标即可,主观能动性。

虽然说的有点马克思主义哲学的概念,但是结果却是正确的,举两个例子说下吧!

2011年1月诞生的微信最初不过是腾讯应对移动时代的一个应激反应,然而2014年春节用红包成功偷袭了支付宝,一跃成为了10几亿中国人,人手必备的产品。

试问:有人营销你,下载注册一个微信了吗?

蚂蚁花呗自2015年4月正式上线,其主要就是用于在天猫、淘宝上购物,受到了广大消费者,尤其是80、90后消费者的喜爱。仅半个月,天猫和淘宝已有超过150万户商户开通花呗。

试问:有人逼着你开通花呗了吗?

即使是城商行的领头羊、股份制银行也没几个敢保证这样的局面。

这两个例子,最想告诉大家的是:信用卡面临着用户行为习惯的改变,就像恐龙一样,如果不能使用环境,那么灭绝就是时间问题。

信用卡,其自身没有错,仅是不适合环境了。

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信用卡在客户行为习惯上存在哪些问题呢

原因有三,其一现在银行作为发卡机构,其信用卡产品受着监管的条条框框,从发卡到使用,需要不断的输入个人信息、身份证、手机号、人脸识别,关键部分渠道的还需要面签,在客户体验式落后了;其二银行试着通过开卡礼、激活礼、消费礼等形式去获客、活客、留客,但回头来这些客户是银行真正的客户吗?羊毛党不知道手持多少张信用卡,站在边上偷着乐;其三各家银行也花了大力气去打造消费场景,看电影免费、1元吃大餐等等,形式可谓丰富,但叫好不叫卖,消费者不买账。

最关键一点,信用卡依靠着第三方APP使用。即你的信用卡得绑定在微信、支付宝上才能出示二维码(因为刷卡这种土豪操作,现在看起来很土,没人玩了),正是银行借助被人的渠道,微信和支付宝推出的花呗、借呗才能先人一步(系统默认基本都是花呗,先支付)。

信用卡面临一个前有监管,后有追兵的境地,难道真的要穷途末路走下历史舞台吗?

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本文转自今日头条,原文链接:http://toutiao.com/group/6869752833789395459/

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