银行为什么不怕用户信用卡透支还不上,还大量发行信用卡?

有人用信用卡消费,有人用信用卡救急,还有人用信用卡实现百万财富。一边用了信用卡准时还款,另一边则是过度透支信用卡导致逾期。

据相关数据统计,截止2020年6月底,部分银行信用卡的不良率最高达7.8%,而多数银行在1.5%-2.5%之间,如平安银行平安信用卡不良率为2.35%,中信银行信用卡不良率为 2.50%等。

银行 支付 可以很 ____ 信用卡

截至今年一季度末,我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张,环比增长0.32%,即意味着,全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。报告认为,与发达国家信用卡市场比较,我国信用卡市场从目前状态发展至成熟仍有较大的成长空间。

银行大量发行信用卡,一方面是为了拉动国内经济GDP的增长,另一方面是为了银行及其他信用卡相关机构增收。中信银行不良率2.5%来说,100元中有2.5元为坏账,而银行信用卡年利润点则可以做到18.6%以上。

银行 支付 可以很 ____ 信用卡

那么,银行发行信用卡的利润点从哪来呢?银行信用卡主要收益五大版块,来看看你自己在这些版块你都有贡献多少,这也是决定一张信用卡的优质维度。

1、刷卡收单业务

我们都知道自己去买东西使用信用卡不需要钱,但是,我们每消费一笔,银行都会从商家后台收取相应比例的手续费。自2016年9月6日费改后,标准类商户需要支付的手续费为0.6%,优惠类商户需要支付的费率为0.38%,公益类商户则为0%费率。按照支付手续费的分配比例,发卡行:支付公司:银联+收单行=7:2:1,信用卡持卡人在标准类商户每消费1万元发卡行可以赚取45元,在优惠类商户消费发卡行约赚23元。

用户在标准类商户消费是银行在收单版块利润最高的方式,这也就是为什么当你使用信用卡时,银行总会提醒多到超市、餐饮、珠宝等这些商户消费。很多人拿信用卡套现使用,银行也知道,但如果光凭消费,那么收单这块利润将会严重损失。

按信用卡减去免息期来算,一年刷8次,标准类商户每次赚45元,一年的利润则为360元,相当于年化3.6%。当前多数银行的动态存款利率在1.9%左右,3.6%-1.9%=1.7%,仅一个版块,没算其他后面的几项利润,这种仅对信用卡认知度比较高的人才懂得如何玩。

银行 支付 可以很 ____ 信用卡

2、商务业务

每家银行都有自己的商务部门,专业与当地的一些有名的商家进行合作,为消费的日常消费提供更方便优惠的服务。除了第1点的收单业务利润,客户每在商家消费一笔,商家还会给到银行部分提成,银行为商家带客户,商家为银行带来创收,相互共利。

如果商家给到银行9折,银行给到信用卡用户9.5折,那么每消费10000元银行有500元,这个利润是不是很暴利。当然,对于超市来说,银行一般可能拿到1%-3%之间,也有些会相对高,餐饮的话可以可能更高,也可能将优惠全给到用户。

关于银行商务还有一块利润,比如餐饮商家为了拉流量,免费给到银行一些5折券,或是免费体验券,这时候银行并不是免费给到持卡人。银行将这些券一部分让用户消费达到多少免费用,另一方法是让用户花多少钱购买,最一种方式是让用户凭消费的积分来兑换。这里看似很少,但是通过这样的方式拉动持卡人的消费,从中获得更大利润。

银行 支付 可以很 ____ 信用卡

3、分期业务

信用卡分期的利润在我前面的文章中有详细介绍过,很多告诉你是免息分期,实质收取手续费,这个手续费比利息还高。分期的还款如果没有准时还款,那么将会产生其他的违约金。信用卡分期还有一种就是备用金的分期,备用金有些银行是直接打到信用卡里,有些银行则是通过另外的卡给到用户。

有时候看到银行额度提升了,其实给的是信用卡的备用金。如中信银行信用卡来说,很多人可以用到信用卡本身固定额度的2-4倍,1.5万的信用卡可以用到6万,其中有4.5万都是备用金分期。信用卡备用金分期手续费一般为0.3%-1.5%之间,每个银行的利率不一样。

如中信银行的圆梦金正常为0.75%,新快线为0.75%,现金分期为1.5%,同一张信用卡背后有那么多款备用金,你以为是信用卡额度,实质的信用卡这类分期为贷款额度。

银行 支付 可以很 ____ 信用卡

4、现金业务

信用卡的现金业务包括取现、转账、提现等方式。取信用卡本身授信额度需要手续费,一般为0.3%-3%之间,建行有取现最低0.3%的卡,而像中信、浦发、平安,这些都是取现手续费比较高的卡;另外一种取现是自己存进信用卡里面的溢存款项,这部分取现有些银行是和正常授信额度取现一样,多数银行为0.5%,有极少数卡种是免费,比如民生有款信用卡溢存款就是免费。

自己存钱没有利息,取钱出来不但需要手续费,利息还是从取现当天开始以万分之一每天复利计算,我在《信用卡暗藏的这3个坑,稍有不慎就被套路,已经很多卡友都中招》中有详细讲解,不明白的朋友可以进去参考下,这里就不详细解说。

银行 支付 可以很 ____ 信用卡

5、违约金

违约金是指持卡人在使用信用卡内金额后到期还款完能按时全款或是最低还款还入所产生的一切费用,也是常说的滞纳金,关于滞纳金,每个银行的计算规则不一样。简单的来看一下:

1、建设银行:最低还款额未还部分的5%,最低5元人民币或1美元或1欧元,币种与相应的最低还款额相同。

2、农业银行:最低还款额未还部分的5%,最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。

3、工商银行:最低还款额未还部分的5%,每期最高500元人民币或500港元或500澳门元或100美元或100欧元。

4、招商银行:最低还款额未还部分的5%,最低10元人民币或1美元。

5、中信银行:最低还款额未还部分的5%,最低收费为20元人民币或2美元或20港元或2欧元。

6、浦发银行:最低还款额未还部分的5%,收取金额上限不超过透支本金。

7、华夏银行:最低还款额未还部分的5%,最高2000元人民币或250美元。

……

信用卡没有及时还上造成逾期后为什么会有很多的费用产生,其实就是利息和违约金,这两部分加入到本金中再次以万分之五每天复利计算,这是很大的数据。

银行 支付 可以很 ____ 信用卡

银行的利润项有那么多,有没有仔细算过信用卡每1万元一年你给银行多少费用?正因为有那么多项利润点,如果在100同等额度的卡中,有三五张逾期没有还款,银行一样还是利润满满。就算是达到七八张,银行也不会为此而亏本,前面的那么多项是足以让利润均衡增长。

再来看看银行除了信用卡不良率外,还有面对各种违规的罚单。据数据显示:今年上半年银行业共收到银保监开出的1461张罚单,共计罚没4.13亿元。其中,单笔最大罚单由中信银行领到,被罚2020万元;而农业银行收到的罚单数量最多,合计95张;陕西银保监局以131张罚单,成为上半年处罚最勤的监管机构。此外,银保监系统对机构处罚和个人处罚并重,不仅个人罚单数高达719张,更有50人被终身禁入银行业。

银行 支付 可以很 ____ 信用卡

还有在8月28日银保监会一连公布的11张罚单中,农业银行的5315.6万和建行的3920元罚单,面对这些大额的罚单,银行是否也没有太大的风吹草动。

通过以上的这些信息了解,银行为什么不怕用户信用卡透支还不上,还大量发行信用卡,你应该更加明白了。信用卡是两面性,用好了,对自己有利,用不好,只会让自己身陷其中,走向负债的局面。

银行 支付 可以很 ____ 信用卡

不管银行是否大量发行信用卡,建议个人在自己的经济能力承载范围内使用,过度透支不但影响自己的征信,还让自己面临支付更多的罚息。提高自我对信用卡的认知能力,愿每位持卡人都能用好自己的信用卡。

原创:文/轻腾创者

本文转自今日头条,原文链接:http://toutiao.com/group/6868933930444128775/

猜你喜欢