工作三年拿下75w信用卡额度,我做对了这三件事

银行 美好,一直在身边 信用卡

在工作之余,我有一个爱好,信用卡。

说是爱好其实不太恰当,毕竟没花太多时间玩卡,不是大神,没有独门秘籍。

最近刚拿下一张建行尊享白金信用卡(俗称大山白),额度10w。在硕士毕业三年的当口,总额度达到了75w,加上还在读书的媳妇有25w的额度,两口子的总授信也有100w了。

目前个人持卡情况是,工21.3民20广发12.2建10招8农4.2,中高端卡有民生ae白,建行大山白,招行经典白。从额度和权益上看,比较均衡也相对够用。从办卡持续性上看,还有很大的提升潜力。整体上是比较健康的状态。

心血来潮,分享一下自己三年来做对的三件事,算是“信用卡入门心法”。

方法论和思路是通用的,不仅局限于信用卡,希望能给大家启发。

第零件事:价值与目标

如果你打开搜索引擎,或者在资讯软件上搜索“信用卡”三个字,你会获得这些信息——

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有介绍各个银行各种类型信用卡的,有说“用卡心得”的,有讲各种政策规定的。这反映了网友们谈论信用卡时关注的焦点。

我们关注“哪个银行的信用卡更好”,是因为我们想申请“既没什么持有成本,权益又特别丰富,还能参加各种薅羊毛活动”的卡。

我们关注如何“养卡提额”,是因为我们手里经常有一些1w2w甚至更低额度的“菜卡”,很鸡肋,又让我们很没面子。销卡又觉得有些可惜,还是看看怎么提额吧。

我们关注“申卡心得”,是因为经常遇到申卡被拒的尴尬事儿。“综合评分不足”,“总授信过高”,“多头授信”等等的拒绝理由让我们灰心丧气。

关注这些问题是没错的,但是我们做一件事的时候,必须先关注元问题——即,为什么要做这件事。

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为什么我们要申请信用卡?信用卡的真正价值是什么?你的办卡目标是什么?

在信用卡门外汉的眼里,答案可能是——现金不够提前享受、大额支出分期比较方便、薅羊毛、装X。

如果信用卡真的只有这些好处,那么无怪乎他们不屑于办信用卡了。的确,办卡那么麻烦,又没有花呗白条这种互联网金融工具方便,自己又没有那么大的消费诉求,可不就是没什么价值嘛。

如果你的目标仅仅是有张卡薅羊毛,或者装个x,那接下来的内容也没必要看了。

信用卡的真正价值,是这两个:

1、权益让生活更美好;2、资金让人生有潜力。

第一点,权益主要有两大类:1)通过信用卡入手,打通机票/酒店/信用卡的一套玩法,实现小成本获取极高的出行体验。关键词——积分,里程,航司会员,酒店会籍,接送机,贵宾厅。2)各种生活类权益,例如医疗挂号导诊、免费法律咨询、洗牙体检美容、游泳健身,等等。

哦,还有第三类,即某些卡有什么XX软件会员,每月XX优惠券。这种蝇头小利和上面的两部分比起来不值一提,没有讨论的必要。

不难看出,如果你没有什么出行需求和生活改善的欲望,那么再好的权益对你也没有太大意义。

但是很多时候,你对某些东西只要花一点点时间了解,它就会对你产生强大的吸引力。只要你尝到一点甜头,你就无法自拔了。当你能花三百块钱住五星级酒店,还有行政套房和行政酒廊,你就会爱上这种感觉。

信用卡不是拿0元办500块的事儿,而是花500办5000块的事儿。

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第二点,资金。这一点挺敏感的,不能多提。如果你有100w的信用卡,和足够的能力和耐心,那么你就获得了“从虚空中借力”的能力,可以有一笔永远为自己所用的可观现金流(80w+)。

有一句话流传很广——如果你身无分文,想赚到100w,很难;但如果你有100w,想赚另一个100w,难度会大大降低。

当然,有了钱怎么赚更多的钱,这个问题对大部分一生打工的人来说,太难了。一般人要不就是存钱,坐看资产慢慢贬值,“大排面三十元”,要不就是买股票买比特币,豪赌投机最后被割韭菜。

但是如果用“不知道怎么赚钱”来否定“怎么弄到资金”这个能力,那无疑是因噎废食。要知道,“融资能力”是一项非常通用和高超的技能,它就像“九阳神功”,有了深厚的能力,你才可以去练各种外功招式。

信用卡到底有什么价值?我们办卡的目标是什么?想清楚这件事,我们才能往下讨论执行层面的事儿。

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第一件事:办什么卡

弄清楚信用卡的真正价值所在之后,我们来谈论第一件事——办什么卡。

现在网络上的资讯很发达,哪些银行哪些卡值得办,这个话题已经说烂了,所以我就不把这篇文章写成一个卡种罗列文了。

我想要强调的仍然是,办什么卡,仍然和目标紧密相关。如果你明白卡的价值在于权益和额度,那你就不会看上一堆卡面花里胡哨,其实什么权益都没有的卡。

权益部分,你要根据自身需要选择互补的卡,而不是一大堆权益重复自己又用不上的网红卡。

额度部分,如果你想要尽可能高的额度,那么申卡的顺序是绕不开的话题。

关键点在于,要结合自身的情况制定办卡策略。如果你是个一穷二白的小白,没有任何资产,公司单位也不优质,那么你可能需要先去申请招行、农行、广发这类提额比较快的银行。先用一两年时间做到单卡额度超过5w,摸到中高端卡的门槛,再批量申卡。

如果你有房有车有砖,或者公司优质有团办,那么你需要果断集中全力拿下一张高额卡,再用这张高额卡当作敲门砖,不断下其他高额卡。

如果你的野心很大,额度多多益善,那么就要注意先推倒忌讳总授信(所有银行总额度)和多头授信(银行总数)的银行以及大银行,之后再考虑比较宽松的银行和小银行。

最后,一定要注意及时销掉用不上的卡、额度较低的卡,避免因为行数过多和拉低平均额度被银行降低评分。申太多卡,管理起来也够操心的。

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这里提供我的办卡经历作为参考,里面也有各种失误,不适合所有人。

第一年,菜鸟积累期:申请招行1w,农行1w,交行3w,广发2w。一年时间提升到3w/2w/3w/5.5w。

第二年,单点突破期:搬砖50w下招行经典白8w,工行金闪借路子8w,农、交、广发提升至2.5w/3.6w/5.5w。

第三年,全面进取期,广发提额至12.2w,民生房本、搬砖、收入、职业进件20w ae白,工行金闪借路子提额至21.3w(后面详细说),农行提额至4.2w,交行销卡(因为长期不提,额度又最低,权益又用不上),建行房本、搬砖、收入、职业进件大山白10w。

接下来,我的目标中行、浦发、花旗、邮储、北京农商。希望在第四年年末能有120w+的额度。

第二件事:怎么办卡

如果问这样一个问题——你的第一张信用卡是怎么申请的?我相信80%的人的回答是这样的:

大学刚毕业办了一张 or 网申10min填写完成 or 路边摊被卡员忽悠办卡 or ……

由于办第一张信用卡的时候,大部分人才刚毕业不久,没什么资产,自己对信用卡没有任何了解,而且怕麻烦,往往是通过网申或者随大流,办了一张1w2w的菜卡。这可以理解,我也是一样,谁都有个入门的过程。

但是如果你想办下真正的好卡、高额度的卡,那么,随意、懒惰是绝对不行的。

如果你想从银行那里拿走更高的信贷额度,就需要让银行相信你有相应的实力——房、车、现金、优质工作。而提供这一切最好的办法,就是找到一个好的经手人(理财经理、卡员),找到一个好的网点(愿意帮你最大限度进件,审批宽松),把所有证明你实力的材料怼上去。

在我三年的申卡经验中,只有2017年什么都不懂的时候网申,之后两年半全部跑线下网点,或者找卡员递材料申卡。没有七成的把握一般我不会浪费一次申请机会,把信用报告整花了。

带来的结果是,我只有申请农行南航白的时候没有成功下卡,交行白麒麟、招行经典白、民生ae白、建行大山白都是一次过。

办卡这件事,只要你足够勤奋,就没那么难。

勤奋,可以让你知道哪些网点靠谱,哪些不靠谱。

勤奋,可以让你逐渐掌握和银行理财经理、打交道的方式,让他们最大限度来服务你。

勤奋,可以让你了解相关的路子,并第一时间跟进,事半功倍。

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最后拿我工行21.3w的卡举个例子。这个额度是通过大名鼎鼎的“金闪借”路子获得的。

我看到金闪借路子已经是2018年11月份,其实这个路子已经出来很久了。知道之后,我第一时间去工行办理了公积金账户,然后申请金闪借,当时就有8w的金闪借额度。

然后马上办理工行的首张信用卡,直接调平。之后每两个月都会去刷一下金闪借额度,每次都会提升2-3w额度,再次调平。

就这样持续了大半年,额度就到了21.3w,之后这个路子就失效了。

这个路子我分享给了不少信用卡小白同事,帮助他们拿到了超出自己想象的额度(一个20w,一个12w),也算是带他们入了坑。

这个路子,也让我后面的申卡踏上了康庄大道,民生的20w,建行的10w,工行起到的示范性作用是显而易见的。

第三件事:怎么用卡

由于很多人前两件事情没做好,导致手里一堆1w2w的菜卡,所以“怎么用卡”这件事,成为了他们关注的焦点。

什么“12笔小额,2笔中额,1笔大额”,什么“多分期”,什么“每月使用额度占比”。看着就累。

如果你是真实消费,那你根本做不到雨露均沾。如果你有“黑科技”,那管理的难度也很大,时间成本太高。

对待菜卡的正确方式就是——销卡。除非你一穷二白,才刚踏上信用卡之路,那可以留一两张成长性高的银行信用卡。

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用卡过程中,真正需要注意的就是,让银行持续认为你是一个优质客户。

你不能每个账单日都把每张卡用尽,因为这样会显得你缺钱。

你不能每张卡都用个一两百块,这样会显得你很屌丝。

你不能每笔支出都是大额整数,太假会触发银行风控。

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这里单独强调一下零账单。

零账单,就是在账单日前把信用卡的负债还清。当然,这样就只能享受到一个月的免息期,资金成本会提高。但是这样一来,在信用报告上就没有痕迹,会让其他银行认为你当月没有用过这张卡。

如果你有10个银行的信用卡,那么只留一两张信用卡,每个账单日出账的消费多一些,其余全部零账单,这样你的信报会更贴近一个优质客户的形象。

信用卡之外的功夫

陆游有句诗——汝果欲学诗,工夫在诗外。用在信用卡上也是一样。

第一点,我们需要持续不断地提升自身实力,赚更多钱、买入更多优质资产、获取更高的社会地位。自身实力提升,那么后续的一切事情都是水到渠成的。而更强的自身实力,才是生活不断改善的源动力。

第二点,交流分享产生价值。闭门造车只能慢慢地落后于潮流,思想的碰撞才能带来新知。为他人提供价值,让别人认识到你的价值,并为你提供价值,双方在交流分享中共同成长。

举个例子,最近下卡的建行大山白,我曾经去过的若干个网点都告诉我需要存款300w以上才有资格办理,这对我来说是不可能的。但是一位前辈在圈子里帮我打听了一下,推荐了一个网红网点。我去了之后,工作人员虽然不太懂行,但是非常配合我申卡、提交资质材料。最后成功下卡。

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最后提醒一点,信用卡只是工具,沉迷于工具是愚蠢的事。

我们的真正目的,是享受更美好的生活,走向更幸福的人生。

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本文转自今日头条,原文链接:http://toutiao.com/group/6867028932089086467/

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