中国信用卡的诞生与立法

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中国最早的信用卡

1979年前,中国还没有信用卡。1979年10月,中国银行广东分行代理香港东亚银行信用卡业务,从此我国出现了信用卡。1985年6月,中国银行珠海分行发行你我国第一张人民币信用卡--中银卡。1987年2月,中国银行珠海分行首家ATM服务在珠海落地。1993年以前,银行与银行间,同一银行不同地区间是不联网的,产生了很多问题。1993年6月,国务院启动“金卡工程” ,以改变不联网不联合的混乱状况。直到1998年 12月24日,银行卡信息交换总中心才正式投产运营。2002年1月10日,我国首批银联卡发行。2011年,信用卡才开始拥抱互联网。

银行卡的信息交换问题,曾是个复杂的工程,中国政府用了五年时间才得以实现。在银行卡信息交换总中心投入运营前,商业银行自身的联网技术落后,银行间以及同一银行不同地区间,不能即时信息共享,联网有时间差。信用卡持卡人异地透支后,发卡银行要过了三天才知悉持卡人的透支情况。正是当时银行的技术缺陷,持卡人利用银行交易系统存在时间差,是可以超过规定限额透支的。比如,规定限额为5000元的信用卡 ,持卡人在本地透支了5000元后,又可以在异地再透支5000元,甚至再到第三地,第四地透支,不受系统限制,这就是超过规定限额透支。即便已经停卡,持卡人还可以在异地继续透支 ,这就是超过规定期限透支信用卡(特别注意:跟“超过规定期限未还”用词与语义上的差别)。当时持卡人在超过规定限额或规定期限透支后,银行一旦得知(一般三天内)便会立即催收,不会等到持卡人消费完,更不会等到还款日之后(凡是等到还款日之后的催收,只能认定为债务性质的催收)。

针对当时的这一问题,有关部门起草了信用卡恶意透支这一法律条款(法定定义是:持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为),用刑事手段来处理超过规定限额或规定期限的透支问题(特别注意:不是用刑事手段来处理在规定限额内并且在规定期限内透支,但超过规定期限未还的民事违约问题)。1997年3月14日全国人大立法通过,同年10月1日施行。

1998 年12月24日,银行卡信息交换总中心正式投产运营以后,银行卡异地信息交换时间极短,持卡人单人要超过规定限额或者规定期限透支信用卡,基本上是不可能的了-------除非银行系统设备故障、银行工作人员违规操作或失误、银行授信系统受攻击入侵、破坏等罕见情况发生;除非两人或两人以上在两地利用极短的时间差进行快速操作。

这样的案件有:广州许霆案;湖南唐风军、唐风光案;云南何鹏案;宁波张航军、许建明、王丹平、赵祥茗案;福建省上杭县某某案;浙江省上虞市某某案。国外也有这样的案例。这类案例中,透支对象可以是信用卡也可以是储蓄卡,甚至是作废的银行卡(《中华人民共和国刑法》第196条第三款,就是禁止使用作废的信用卡进行透支)。

笔者到福建省图书馆查阅了1996年、1997年、1998年的出版的有关报刊、书籍文献。文献资料将有力证明笔者的观点!

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本文转自今日头条,原文链接:http://toutiao.com/group/6863980140448186893/

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