按照最新法律规定,银行信用卡年化利率18%是否属于高利贷?

8月28日,最高人民法院发布了一个重磅消息,最高法院正式公布了修改版的《人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。

修订之后,对高利贷的认定标准调整为:以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限,从而取代原规定中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定,这大幅降低民间借贷利率的司法保护上限。

银行 信用卡 中国人民银行

而目前一年期LPR利率是3.85%,这意味着同期利率4倍就是15.4%,参考这个标准,目前很多小贷公司的利率都超过了这个水平,这意味着市场上很多小贷公司,特别是那些业月利率达到2%以上的信贷公司,都有可能涉嫌高利贷行为。

所以在这个法律颁发之后,很多小贷公司都是彻夜难眠,除了小贷公司之外,目前大家还关注的一个焦点就是银行信用卡的利率问题。

目前我国银行信用卡的覆盖率已经非常高,特别是在年轻人中间,人手三四张信用卡都是很正常的事情,但大家在使用信用卡的过程当中,并非所有人都能够在还款日之前正常还款,很多人都有可能选择分期还款或者是按最低额还款。

一旦大家选择最低还款就会面临罚息,对于未足额还清的部分欠款,目前大多数银行都是按照日息0.05%进行罚息,这样折算下来之后,信用卡罚息年化利率已经超过18%。

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这意味着18%的信用卡罚息利率已经超过当前最高法院所规定的15.4%的高利贷认定标准,那在最高法院法律正式实施之后,银行信用卡罚息利率会下调还是继续执行目前的利率政策?如果继续执行,目前的利率政策是否构成高利贷放贷行为?

至于银行信用卡利率超过15.4%是否构成高利贷行为,最高法院并没有在文件当中提到,最高法院的这个法律规定主要针对于民间借贷而言。

而银行是属于持牌金融机构,但目前我国对于持牌的金融机构利率已经放开,也就是说银行在进行利率定价的时候,可以根据市场的实际情况进行调整,没有上限和下限限制。

这意味着即便银行信用卡利率超过15.4%,也有可能不会构成高利贷行为。

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但如果银行信用卡利率超过15.4%不构成高利贷行为,这对于民间借贷来说是极不公平的,因为银行本身的资金成本就非常低,他们主要通过吸收存款来获取资金,而民间借贷的资金成本本身就很高,在这种背景之下,银行信用卡利率却可以比民间借贷利率更高,那肯定会引起市场的不满。

所以我个人认为,虽然最高法院的这条法律是针对于民间借贷来说的,但是对于所有放贷金融机构来说,应该是都具有同等的法律效力。

也就是说尽管银行不属于民间借贷机构,但是银行信用卡的利率也必须遵守最高人民法院对于高利贷的认定标准,也就说如果银行超过15.4%,那么超过的部分就属于高利贷行为,用户可以拒绝支付这部分利息。

毕竟不论是银行等持牌金融机构还是民间借贷,他们本身的性质是一样,都是把钱借出去给企业或者个人使用,获取相应的利润。

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如果现在对民间借贷进行限定利率在15.4%之内,而银行利率却可以定价超过15.4%,那么这就会构成市场双重标准。

当然具体银行信用卡利率超过15.4%会怎么确定,这个我们需要等有关部门出来解释或者出台相应的文件之后,才知道最终的答案。

但作为普通的消费者,我们还是希望不论是银行还是民间借贷机构,都能够得到公平的对待,而不是实行双重标准,要不然银行信用卡罚息就会被认为是“合法的高利贷”。

本文转自今日头条,原文链接:http://toutiao.com/group/6863314707449643524/

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