「多银行发布信用卡禁令」防风险:拒绝透支“信用”

□记者 于晗

作为消费金融的重要组成部分,信用卡业务一直发挥着促消费的积极作用。

但随着新冠肺炎疫情后楼市、股市的逐步回暖,一些投机者又开始滋生赌徒心理,试图套取信用卡资金用于炒股、买房。此类违规行为引起银行高度警觉。

近日,多家银行相继发布公告,明确信用卡资金的用途,禁止信用卡透支应用于投资、经营、套现等非消费领域。银行警示称,若持卡人开展超出信用卡正常资金用途之外的交易,不仅将导致交易失败,信用卡也将会遭到降额、止付、冻结、锁卡等管控措施。

多位业内人士向记者表示,今年以来,信用卡业务风控压力有所加大,银行普遍强化了风险管控措施,尤其是异常交易监测,防止资金用途异化。部分银行较为主动,向用户明示了相关管控措施,着力从源头上降低用户违规使用的可能性,引导持卡人合理消费。

银行 信用卡 中国光大银行

禁止信用卡透支用于投资、经营和购房

“信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求。然而,有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域,放大资金杠杆,易导致个人或家庭财务不可持续,并会承担相应后果,也致使金融机构风险累积。”今年6月,银保监会消保局在2020年第四号风险提示中曾发出警示。

8月11日晚,光大银行信用卡中心发布公告,对信用卡资金用途作出明确——个人信用卡仅限持卡人本人日常消费使用,信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现等非消费领域,包括购房、投资、理财、股票、其他权益性投资及其他禁止性领域等。

该行表示,如果持卡人开展超出信用卡正常资金用途之外的交易,可能导致交易失败,该行将采取包括但不限于降额、止付、冻结、锁卡等管控措施。并提示,用户应妥善保管与信用卡交易用途相符的交易凭证,以便配合该行核实。

而自7月份以来,平安银行、中信银行也相继发布类似公告。7月10日,平安银行信用卡中心公告称,信用卡只限持卡人本人使用。持卡人不得以任何套现、欺诈、恶意刷单等违法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务;持卡人不得以任何舞弊手段、非法工具恶意获取权益或优惠;信用卡透支应用于消费领域,不得用于证券市场、生产经营、房地产开发、投资等非消费领域。

7月29日,中信银行信用卡中心发布公告提示,个人信用卡透支应当用于消费领域,不得用于生产经营、投资等非消费领域,包括购房、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等。此次公告过后,中信银行信用卡中心随即与百行征信签署了战略合作协议。双方在信贷生命周期数据产品、大数据分析等方面展开合作,业内分析,此举有助于其强化信用卡业务的风控能力。

信用卡行业研究人士董峥认为,今年疫情以后,信用卡风险和逾期问题格外突出,用途违规、以贷养贷等交易频现,这使得银行的风控举措趋严。“实际上,近两年,监管和银行在持续升级相关监测能力,银行也较以往更加重视前后端的风险管控。”

“银行一直都在强调信用卡资金的消费用途。”华南一家股份行信用卡中心业务人士告诉记者,对于虚假支付、透支用于非消费领域的治理,银行一直在不断收紧,随着大数据能力的提升,越来越严,整体上是一个趋势,这不仅为银行降低资金成本,也避免底层资产的风险累积。

打击信用卡乱象 拆除金融风险

实际上,对信用卡资金用途加强管控,不只关乎银行自身的资金成本和资产质量。信用卡偏离消费属性,往往还伴随着多头授信等问题,尤其是资金违规进入股市、楼市,不仅影响宏观调控效果,还为金融风险埋下了隐患。

去年5月,银保监会在开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知中就曾明确提出信用卡透支资金挪用于购房等乱象。

今年6月24日,银保监会在《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》中指出,信用卡业务虚增客户偿债能力或违反“刚性扣减”规定,突破总授信额度上限管控;预借现金业务额度设置过高,不符合审慎管理要求,资金用途管控不力,违规流向非消费领域。

随后,银保监会消保局发布了2020年第四号风险提示。进一步提到“有些消费者过度依赖信用卡透支消费,背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款,甚至陷入‘以贷还贷’‘以卡养卡’的境况,导致资金紧张、还款压力倍增等问题。”

究其原因,“在各类杠杆炒房炒股的方式中,银行信贷下款快、可获得性强、体验好,因此受到投机分子青睐,通过信用卡取现、贷款或刷POS机等方式套取现金。但在这一过程不但加重了个人债务,而且还造成银行底层资产的风险上升,给银行业的风险管理带来很大挑战。”麻袋研究院研究员苏筱芮表示。

根据央行数据显示,今年第一季度,信用卡逾期半年未偿信贷总额达到918.75亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.27%。2019年底,信用卡逾期半年未偿信贷总额为742.66亿元,占信用卡应偿信贷余额的0.98%。一季度较去年底有明显的上涨趋势。

监管在喊话之余,也出台了一系列管控措施。“上半年,银保监会加强了对贷后资金流量的监测,对贷后管理出现问题的银行相继开出大额罚单,对于存在炒房行情的热点地区(如深圳)加大贷款产品的重点监控;在支付机构方面,央行要求加强实名制管理、特约商户管理,严禁‘一机多码’‘一机多户’,严禁网销POS机,对于执行不力的支付机构开出了大额罚单。”苏筱芮说。

在银行层面,近期,广发、民生、兴业、华夏、中信等多家银行调整了信用卡积分规则及发卡策略,剑指商户侧大规模出现的积分套现、虚假支付等漏洞。内容涉及调整信用卡积分权益,包括增加不累积积分商户、缩减信用卡积分权益、停发实体卡等。

“信用卡资产质量的下降,也加速了银行信用卡发展策略的调整,银行信用卡授信变得更加审慎。”前述股份行信用卡中心业务人员向记者表示,2、3月份以来,大行以及股份行对部分客户实施降额,即是银行常规的风险管控方式,同时也是疫情下银行的应变之一。

用户应量入为出,合理消费

苏筱芮认为,银行信用卡目前还是以稳为主,以合规为主。

新网银行首席研究员董希淼指出,对商业银行来说,在信用卡业务跑马圈地的时候,有必要做好风险防控工作。特别是要合理核定信用卡额度,尽量减少多头授信,严控过度授信,从源头上减少客户过度透支和非消费领域透支的可能性。比如,银行应严格落实“刚性扣减”要求,在给信用卡持卡人授信额度时,必须扣除在其他银行已获得的额度。

此外,商业银行特别要加强商户管理,制定商户端“防假、治假、打假”措施,从源头上减少信用卡套现现象。对持卡人违规套现行为,也应及时采取降额、停卡等措施加以防控

“对用户来说,一定要理性使用信用卡,做'卡神'而不是'卡奴'。平时应量入为出,合理消费,包括信用卡在内的各种还款支出不宜超过月收入的三分之一;切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙,以防债务雪球越滚越大。对信用卡透支额,一定要及时偿还,避免对信用纪录造成负面影响。”董希淼说。

本文转自今日头条,原文链接:http://toutiao.com/group/6860697511393395213/

猜你喜欢