信用卡是什么?刚刚工作的年轻人办卡需要注意什么?

信用卡的本质

信用卡是一种个人获取短期无息消费贷款的金融工具:短期,免息期最长到50天左右;无息,刷卡消费无息,取现按天计息;关键是其贷款性质,合理运用可以改善现金流状况。

发卡组织

信用卡有单币卡、双币卡、多币卡等。对于单币卡(人民币),只有银联标志。双币一般为银联+另一个发卡组织,如题主提到的Visa/Master/AE/JCB等。

Visa/Master/AE: 前两者规模最为庞大。选择哪个具体区别不大,大概就是肯德基和麦当劳的区别。

JCB: 日本的发卡组织。去年开始日元大幅下跌,很多人尝试日本海淘。(MUJI香薰机国内648,日本官网才430,还经常有各种打折)使用普通双币信用卡日元购物结算时会先把日元兑换成美元,美元再兑换成人民币。2次换汇都有相应的手续费。要把省钱进行到底,就得需要JCB的信用卡,结算时直接日元兑换成人民币。

注意:国内只有中行、工行、民生等少数银行发行了有日元账户的JCB信用卡(人民币 - 日元一次转换),其它银行的都是伪JCB卡(外币是美元账户),人民币 - 日元还是会通过美元进行2次换汇。

中银JCB招财猫信用卡

按需办卡

卡片等级的选择:

信用卡一般有普卡(标准卡)、金卡、白金卡、还有著名的AE黑卡(百夫长卡)。随着等级的提升,最高信用额度和相应的增值服务也会增加(普卡金卡区别不大),同时卡的年费也会增加。

普卡信用额度一般不超过5W,当年消费满一定数额或者一定的次数就可免年费;

白金卡年费2000以上,有的行可以用积分或消费额免年费,有的行不能免年费。不用一味追求高额度,按照自己的需求选择相应的档次即可(卡神除外);

至于AE的黑卡是无限额度的,江湖上流传着各种传说:什么刷卡买飞机啊,什么东南亚海啸发卡行安排包机把持卡人亲属接回啊...我等只能仰望。

美国运通黑卡

卡片种类的选择:

四大行财大气粗,其它业务已赚得盆满钵满,没动力在信用卡市场上发力。表现就是下卡率不高,额度偏低,优惠活动少。而招行、交行、兴业、民生、平安这些银行在信用卡方面投入较多,政策更灵活,活动更多。主要是结合自己消费习惯来申领,实现利益最大化。

例如,在线下吃喝玩乐较多的,可以选择招行的卡,很多餐厅都有招行卡周二半价的优惠;如果喜欢淘宝购物,可以选择中信、平安的淘宝联名卡,用支付宝快捷支付有积分;经常去沃尔玛购物的,可选择交行的沃尔玛卡,周五购物能返现5个点;有车的可以申领各行的车友卡或者中石油/中石化的联名卡,加油有折扣。照此类推。

单币卡还是双币卡:

尽管还是在国内消费占绝大多数,但偶尔海淘一下使用双币卡还是很方便的,建议选择双币卡。

延迟支出

信用卡让支出延迟发生,从财务的角度来说,能让货币获得时间价值。小编的做法是能用信用卡的地方,绝不用现金。货币的时间价值怎么体现呢,举两个栗子。

1. 以我自己某张信用卡为例,账单日是13日,还款日是30日。如果在10月14日刷卡,在11月29日把钱还上,这笔交易将拥有大概48天的免息期。我去苹果零售店买一个5288元的iPone 11,本来手上也有这么多现金,但还是选择用信用卡支付。买了之后5288的现金存到支付宝里面去买余额宝。到11月29日,再取出5288来还信用卡。按照年化4.5%计算,这笔钱已经获得了大概31.3元的收益。

2. 还是买iPone 11土豪金,在苹果官网上用招行信用卡办理12期免手续费的分期付款,每期约为440.7元。把这笔5288购买余额宝,每个月取现440.7元还信用卡。1年后还完这笔5288,余额宝还有盈余约132元。

账单日/还款日/还款额/分期还款/溢缴款取现费

账单日/还款日:

账单日生成的账单需在下个还款日还上,比如账单日是1日,还款日是20日。9月1日生成的账单包含了8月1日~8月31日的消费,在9月20日前还上。其中8月1日的消费享受了50天的免息期,而8月31日的消费只享受了20天的免息期。还有个很多新人会搞错的问题:如果9月1日账单应还款是10000元,9月10日我又消费了5000元,那9月20日我应该还10000还是15000呢?只还10000就可以了,这个5000会在下一个账单产生,还款日是10月20日。

还款额/分期还款:

每月的账单上有个最低还款额,还上了这笔钱就可以不算逾期还款,但还是建议全额还款,因为虽然还了最低还款,但未还款的部分会从消费日开始计息。同时也不建议进行分期还款,会有相应的手续费或利息产生,实在没钱还了,再这样操作吧。

溢缴款取现费:

信用卡和借记卡不一样,信用卡保持透支状态或者顶多刚好还上欠款就可以了。如果信用卡没有透支,还存放了余额,有两个坏处:1.不计息;2.如果对这部分余额取现,部分银行(交行、招商、中信、兴业)还会对取现收取溢缴款取现费。

信用卡安全

信用卡在国内可以设置成密码支付或无密码签字确认。

密码支付:难以被盗用,就算你的卡掉了被人捡到。由于不知道密码,别人也难以刷卡消费。但万一连密码都被知道,那就只能由持卡人承担被盗用的损失,因为按照银行的说法保管好密码是持卡人的责任;

无密码签字确认:刚好相反,别人盗用你的卡变得相对容易,但是如果收单商户没有尽到核对本人签名的职责,持卡人理论上可以拒绝承担相应的责任。

境外刷卡/境外网站消费:很多国内持卡人在境外旅游刷卡后会发生信用卡盗用情况,建议境外旅游时多备足现金,不在一些小店内进行刷卡消费,回国后可以关闭境外无密码支付功能,或直接换卡。访问国外网站进行消费的话注意别在不知名的网站支付,保护好个人卡片信息,包括卡号、有效日期、姓名、CVV2码,不用时可关闭境外无密码支付功能,使用前再开通。

暂时写这些,有什么疑问再补充。

本文转自今日头条,原文链接:http://toutiao.com/group/6775049830570918407/

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